Renouveler votre prêt hypothécaire est une étape importante qui peut avoir un impact significatif sur votre situation financière. Que vous soyez un nouvel acheteur ou un propriétaire aguerri, il est essentiel d’évaluer vos options quand vient le temps de renouveler votre hypothèque et de rechercher les meilleurs taux afin d’économiser sur toute la durée de votre hypothèque. Dans cet article, nous vous donnerons de précieux conseils pour réussir votre renouvellement hypothécaire au Canada.

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Les grandes lignes

• Les emprunteurs qui passent à un prêteur assujetti à la réglementation fédérale n’ont plus besoin de passer un test de résistance au moment du renouvellement de leur hypothèque.
• Des taux d’intérêt plus élevés entraînent une augmentation des versements hypothécaires au moment du renouvellement.
• En magasinant pour obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions, vous pouvez économiser de manière significative sur toute la durée de votre hypothèque.

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Votre hypothèque doit être renouvelée en 2025? Voici les changements en matière de tests de résistance hypothécaires :

Le test de résistance permet de s’assurer que l’emprunteur serait en mesure de continuer de faire ses versements hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt, en le soumettant à un taux admissible minimal (TAM). Le TAM correspond au taux de votre contrat hypothécaire majoré de 2 % ou de 5,25 %, le taux le plus élevé étant retenu. Cela signifie que si l’on vous propose un taux hypothécaire de 4,19 %, vous devez être en mesure de vous qualifier à 6,19 %. 

Le test de résistance était de nouveau appliqué au moment du renouvellement si les emprunteurs changeaient de prêteur, ce qui les obligeait à se qualifier de nouveau pour l’hypothèque à un taux plus élevé avec le nouveau prêteur. Toutefois, à la fin de 2024, le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF) a supprimé l’exigence du TAM pour les emprunteurs non assurés qui changent de prêteur sous réglementation fédérale au moment du renouvellement. Le test de résistance pour les hypothèques assurées avait été exempté pendant plusieurs années avant que cette politique ne soit clarifiée, et plus récemment, les changements ont été mis à jour pour inclure les hypothèques non assurées.  

Les emprunteurs qui ont un prêteur sous réglementation fédérale et qui effectuent un changement direct de prêteur sont dispensés de se soumettre au TAM lors du renouvellement de leur prêt auprès d’un autre prêteur. Une substitution directe consiste à renouveler une hypothèque sans augmenter le montant du prêt ou l’amortissement restant. Ce changement permettra à un plus grand nombre de propriétaires dont l’hypothèque doit être renouvelée de trouver de meilleurs taux et de changer de prêteur.

Préparez-vous à des taux plus élevés

Si votre prêt hypothécaire arrive à échéance en 2025 et doit être renouvelé, il est fort probable que vous ayez bénéficié d’un taux historiquement bas en 2020. À titre d’exemple, si vous avez commencé un terme de 5 ans en avril 2020 avec un taux fixe de 2,39 %, vous pourriez maintenant faire face à un taux de renouvellement anticipé de 4,14 % pour un autre terme fixe de 5 ans. Selon la date de renouvellement en 2025 et la direction que prendront les taux d’intérêt, vos versements hypothécaires pourraient augmenter considérablement par rapport aux 5 dernières années.

En 2020, un prêt hypothécaire de 500 000 $ amorti sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 2,39 % aurait entraîné des versements mensuels de 2 212,53 $. Si, au moment du renouvellement, aucune somme n’avait été remboursée par anticipation et que le nouveau taux fixe sur 5 ans était appliqué, les versements mensuels augmenteraient à 2 582,11 $, soit une hausse de 369,58 $ par mois.

Conseils pour un renouvellement hypothécaire réussi en 2025

Voici quelques conseils pour magasiner les taux d’intérêt hypothécaires si votre renouvellement d’hypothèque est prévu cette année.

1. Prenez-vous d’avance

La plupart des prêteurs permettent un renouvellement anticipé de l’hypothèque, souvent jusqu’à 120 jours avant la date de renouvellement, sans pénalité pour remboursement anticipé. Ce délai supplémentaire donne aux emprunteurs la possibilité d’évaluer le marché et les taux actuels, de comparer les offres de leur prêteur actuel avec celles d’autres prêteurs, et de négocier un meilleur taux pour leur renouvellement hypothécaire ou de garantir un taux avantageux auprès d’un nouveau prêteur pour la date de renouvellement.

2. N’acceptez jamais la première offre de votre banque

Il est rare que la première offre de votre prêteur soit la meilleure. Souvent, les prêteurs supposent que les emprunteurs privilégieront la facilité de signer la première offre présentée plutôt que de prendre le temps de négocier ou de chercher un meilleur taux. Il est donc crucial de prendre le temps de négocier avec votre prêteur et de comparer les offres d’autres prêteurs. Vous pourriez ainsi obtenir un taux plus bas ou des conditions plus favorables.

3. Réévaluez vos besoins

Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, il est essentiel d’évaluer votre situation actuelle et de la comparer à celle qui prévalait lors de votre dernier renouvellement ou de votre premier prêt hypothécaire. Des événements majeurs peuvent avoir modifié votre situation financière ou votre situation personnelle, nécessitant ainsi une réévaluation de vos besoins en matière de prêt hypothécaire.

Si vous prévoyez des changements importants dans votre vie, comme un déménagement pour des raisons professionnelles, l’achat d’une maison plus grande pour accueillir une famille grandissante, un emménagement dans une maison plus petite ou des rénovations pour créer un logement accessoire, vous pourriez devoir envisager un terme fixe plus court ou un taux variable. Comprendre vos besoins actuels et vos projets futurs vous aidera à choisir une solution hypothécaire adaptée à vos objectifs.

4. Comparez les taux et les offres

Il existe plusieurs outils pour vous aider à comparer les taux et les offres de différents prêteurs hypothécaires. Vous pouvez par exemple utiliser des ressources en ligne, créer une feuille de calcul pour comparer les taux, les conditions et les frais, ou faire appel à un courtier hypothécaire qui a accès aux offres de divers prêteurs et peut vous aider à trouver les meilleurs taux et les meilleures conditions.

5. Tenez compte de vos objectifs financiers à long terme

Le renouvellement de votre prêt hypothécaire est le moment idéal pour réévaluer vos objectifs financiers et vous assurer que votre prêt hypothécaire actuel correspond toujours à vos besoins. Posez-vous des questions telles que : « Est-ce que je prévois rembourser mon hypothèque plus rapidement? » ou « Ai-je besoin de flexibilité pour effectuer des paiements supplémentaires ou plus importants à l’avenir? ». Chaque prêt hypothécaire est différent et chaque situation financière est unique. Comprendre vos objectifs financiers, à court et à long terme, vous aidera à choisir un prêt hypothécaire adapté à vos besoins spécifiques.

6. Consultez un professionnel

Un expert hypothécaire peut évaluer votre situation financière et vos objectifs, puis vous offrir des conseils personnalisés afin de vous aider à choisir le prêt hypothécaire qui correspond le mieux à vos besoins, avec les meilleures caractéristiques et le taux le plus avantageux.

7. Renseignez-vous sur les conditions

Avant de signer, il est crucial de lire et de comprendre toutes les modalités de votre prêt hypothécaire, y compris les petits caractères. Si vous avez des doutes ou des questions, n’hésitez pas à les poser. Il est important de porter une attention particulière non seulement au coût d’emprunt, qui englobe le taux d’intérêt, la fréquence des versements, l’amortissement et les frais (juridiques, d’évaluation ou de transfert), mais aussi aux privilèges de remboursement anticipé ainsi qu’aux pénalités ou frais de résiliation anticipée.

8. Restez informé et soyez proactif

Les taux d’intérêt et le marché hypothécaire fluctuent constamment. Il est donc essentiel de rester informé sur les taux d’intérêt, l’inflation et les chiffres de l’emploi afin d’évaluer l’impact potentiel sur les taux. Surveiller activement les prévisions et les tendances du marché hypothécaire peut aussi donner une indication de la direction future des taux.

Si les taux semblent augmenter ou si l’économie est instable, il est conseillé de bloquer un taux le plus tôt possible pour éviter des taux plus élevés ultérieurement. Si on s’attend à ce que les taux baissent, il peut être avantageux d’attendre une date plus proche du renouvellement pour obtenir un taux. Cependant, si vous envisagez de changer de prêteur, prévoyez au moins 60 jours pour le processus de transfert. Votre prêteur actuel pourrait nécessiter jusqu’à 30 jours pour traiter les instructions de remboursement de votre hypothèque.

9. Maintenez une bonne cote de crédit

Le maintien d’une bonne cote de crédit est essentiel pour obtenir des taux et des conditions favorables lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire. Cela démontre votre solvabilité, ce qui est crucial, surtout si vous envisagez de changer de prêteur et de vous soumettre à une nouvelle vérification de crédit.

Pour maintenir une cote de crédit élevée, assurez-vous de payer toutes vos factures à temps, de maintenir un faible taux d’utilisation de votre crédit et d’éviter les dettes inutiles, telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants et les prêts à la consommation.

Foire aux questions (FAQ) sur le renouvellement hypothécaire au Canada

En conclusion

Le renouvellement hypothécaire est une étape inévitable pour la plupart des Canadiens, étant donné que les termes de 5 ans ou moins sont les plus populaires. À moins de pouvoir rembourser intégralement votre prêt hypothécaire à la fin du terme, vous devrez le renouveler plusieurs fois.

Bien qu’il soit avantageux de magasiner pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions à chaque renouvellement, trouver un prêteur transparent qui offre d’emblée son meilleur taux hypothécaire peut vous faire gagner du temps et de l’argent.

Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé en 2025 et que vous cherchez un taux avantageux avec des conditions transparentes, contactez un expert hypothécaire nesto dès aujourd’hui pour découvrir vos options d’économies.

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