Dettes garanties et dettes non garanties : ce que vous devez savoir

Les Canadiens et Canadiennes ont fréquemment recours au crédit pour couvrir leurs dépenses quotidiennes et bâtir leur santé financière en améliorant leur profil et leur cote de crédit. Lorsque vous empruntez, deux types de crédit s’offrent à vous : les dettes garanties et les dettes non garanties.

Les dettes garanties sont adossées à des actifs, ce qui permet généralement d’obtenir des limites d’emprunt plus élevées et des taux d’intérêt plus avantageux. En revanche, les dettes non garanties reposent uniquement sur votre promesse de remboursement. Elles sont souvent plus difficiles à obtenir si vous avez une mauvaise cote de crédit et comportent des taux d’intérêt plus élevés pour compenser le risque accru.

Que vous envisagiez de demander du crédit pour la première fois ou que vous gériez des dettes existantes, comprendre les différences entre les dettes garanties et non garanties est essentiel pour prendre de meilleures décisions financières. Bien gérer vos actifs peut vous permettre d’accéder à du crédit à de meilleures conditions.

Les grandes lignes

• Une dette garantie est adossée à une garantie, ce qui facilite l’accès au crédit et permet souvent d’obtenir un taux d’intérêt plus bas.
• Une dette non garantie repose uniquement sur votre solvabilité, vos revenus et votre historique de crédit, et représente un risque accru pour le prêteur.
• Les deux types de dettes ont une incidence directe sur votre cote de crédit et vos futures demandes de crédit, incluant l’hypothèque.

Qu’est-ce qu’une dette garantie?

Les dettes garanties sont des prêts ou des marges de crédit qui s’appuient sur un actif en garantie. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut saisir cet actif pour recouvrer la somme due. Ces types de dettes sont généralement associés à des montants importants et à des échéances de remboursement à long terme.

Par exemple, dans le cas d’un prêt hypothécaire ou automobile, la maison ou le véhicule financé sert de garantie. Ce niveau de sécurité réduit le risque pour le prêteur, ce qui se traduit souvent par des taux d’intérêt plus bas.

Types courants de dettes garanties

• Hypothèques – garanties par la valeur nette de votre propriété.
• Marges de crédit sur valeur domiciliaire (MCVD) – garanties par la valeur nette de votre propriété.
• Prêts automobiles – garantis par votre véhicule.
• Cartes de crédit garanties – nécessitent un dépôt en espèces ou peuvent être adossées à un CPG, un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) ou au capital de votre maison.

Qu’est-ce qu’une dette non garantie?

Les dettes non garanties ne requièrent aucune garantie physique. Elles reposent uniquement sur votre historique de crédit et votre promesse de remboursement. Avant d’accorder ce type de prêt, les institutions financières évaluent votre solvabilité globale, incluant vos revenus, votre historique de crédit et vos autres engagements financiers.

Souvent utilisées pour couvrir des dépenses à court terme ou de plus faible envergure, les dettes non garanties sont généralement assorties de taux d’intérêt plus élevés. En cas de défaut de paiement, le prêteur peut entamer des démarches de recouvrement, exercer un droit de compensation ou engager des poursuites légales pour récupérer les sommes dues.

Types courants de dettes non garanties

• Cartes de crédit
• Prêts personnels
• Marges de crédit non garanties
• Prêts étudiants
• Factures de services (téléphonie, Internet, électricité, etc.)

Comment ces types de crédit influencent-ils l’admissibilité à une hypothèque?

Vos dettes garanties et non garanties ont un impact majeur sur votre capacité à obtenir une hypothèque au Québec. Les prêteurs évaluent votre ratio d’amortissement de la dette (ATD) et votre cote de crédit pour estimer le risque associé à votre demande.

Le ratio ATD tient compte de toutes vos dettes : prêts étudiants, prêts automobiles, marges de crédit et soldes de cartes de crédit. Si votre endettement global est trop élevé, cela peut compromettre votre admissibilité à une hypothèque.

Votre cote de crédit est déterminée à partir de plusieurs facteurs, comme l’historique de paiement, l’utilisation du crédit, la diversité des produits financiers utilisés et la durée de votre historique de crédit. Maintenir un bon équilibre entre dettes garanties et non garanties, faire vos paiements à temps et limiter l’utilisation de votre crédit (idéalement à 30 % ou moins) contribue à améliorer votre cote et vos chances d’obtenir un prêt hypothécaire à un taux compétitif.

Conseils pour bien gérer son crédit avant de contracter une hypothèque

Une saine gestion de vos dettes garanties et non garanties est cruciale avant de déposer une demande d’hypothèque. Dans un contexte où l’endettement des ménages canadiens est en hausse, il est essentiel de surveiller votre crédit et d’adopter de bonnes pratiques financières.

Voici quelques recommandations à suivre :

• Surveillez votre cote de crédit au moins une fois par année pour détecter les erreurs ou fraudes potentielles.
• Utilisez chacun de vos comptes de crédit au moins une ou deux fois par année pour garder l’activité active.
• Maintenez votre taux d’utilisation du crédit sous la barre des 30 % par produit.
• Remboursez vos dettes à taux élevé (comme les cartes de crédit) avant de faire une demande d’hypothèque.
• Consolidez vos dettes avec un prêt ou une marge à faible taux pour faciliter la gestion des paiements.
• Demandez une préapprobation ou une préqualification hypothécaire pour connaître votre budget d’achat.
• Évitez d’ouvrir ou de fermer des comptes de crédit juste avant une demande d’hypothèque.

Frequently Asked Questions

En conclusion

Les dettes garanties et non garanties font partie intégrante de votre santé financière. En apprenant à bien gérer les deux, vous augmentez vos chances d’améliorer votre cote de crédit et d’obtenir une hypothèque au meilleur taux. Dans un environnement où les taux d’intérêt et les critères d’octroi de prêt évoluent sans cesse au Canada, il est essentiel de reprendre le contrôle sur vos finances personnelles.

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