L’évaluation d’une maison est essentielle au processus d’achat et de refinancement pour déterminer la valeur d’une propriété. Il s’agit d’une évaluation de la valeur d’une propriété effectuée par un évaluateur agréé. Cette évaluation professionnelle qualifiée garantit que la valeur de la maison correspond au prix de vente ou aux conditions du refinancement, protégeant ainsi l’acheteur et le prêteur.

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Les grandes lignes

• L’évaluation d’une maison est une estimation professionnelle de la valeur de marché d’une propriété.
• L’évaluation d’une propriété détermine le montant qui peut être emprunté pour un achat ou un refinancement. 
• Les prêteurs facturent à l’emprunteur le coût de l’évaluation, qui varie en fonction de la propriété et de la disponibilité des évaluateurs.

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Pourquoi l’évaluation d’une maison est-elle importante?

L’évaluation d’une maison est un élément essentiel des transactions immobilières, car elle permet de s’assurer que la propriété n’est pas surévaluée et que les prêteurs s’appuient sur les évaluations pour confirmer que le montant du prêt correspond à la valeur marchande de la maison. Dans le cadre d’un refinancement, l’évaluation de la propriété confirme le montant qui peut être emprunté sur la base de sa valeur d’évaluation actuelle.

Comment se déroule le processus d’évaluation d’une maison?

Lors de l’évaluation d’une propriété, l’évaluateur se rend sur place et procède à une inspection minutieuse, en tenant compte des caractéristiques physiques de la propriété et de ses dépendances, des finitions et des systèmes intérieurs et extérieurs, de la qualité des rénovations et de toute réparation déficiente. Il tient également compte de la taille, de l’emplacement, de l’état et de l’âge de la maison.

L’évaluateur recueille autant d’informations que possible pour compléter son analyse des ventes récentes de propriétés comparables dans la région, ainsi que des conditions et de l’activité actuelles du marché. Il utilise ensuite diverses méthodes basées sur ses conclusions et sur le type de propriété pour déterminer l’évaluation de la propriété.

Comprendre les évaluations à distance

Les évaluations à distance sont des méthodes d’évaluation de la propriété à distance qui s’appuient sur des données et des outils numériques plutôt que sur des visites physiques. Elles s’appuient sur les listes MLS, les taxes foncières et l’imagerie satellite pour estimer la valeur de marché d’une propriété. Ces évaluations sont utiles pour les transactions simples, comme les hypothèques assurées et les hypothèques assurables à faible ratio pour les nouveaux achats et les renouvellements ou les refinancements à faible ratio, pour lesquels une évaluation physique n’est peut-être pas nécessaire.

Quand a-t-on recours à une évaluation à distance

Les évaluations à distance sont couramment utilisées dans des contextes nécessitant une évaluation rapide et rentable de la propriété. Les prêteurs hypothécaires et les assureurs y ont souvent recours pour les transactions à faible risque, lorsque des évaluations détaillées en personne sont facultatives. Elles sont également utiles dans les zones difficiles d’accès ou lorsque des décisions doivent être prises rapidement, par exemple sur des marchés immobiliers concurrentiels.

Qui a recours à une évaluation à distance

Les prêteurs hypothécaires, les assureurs et les professionnels de l’immobilier utilisent couramment les évaluations à distance. Des sociétés comme la SCHL, Solidifi et le National Appraisal Service (NAS) offrent des outils et des services pour appuyer ces évaluations. Les normes du secteur, comme les Normes uniformes canadiennes de pratique professionnelle en matière d’évaluation, garantissent que les évaluateurs qualifiés fournissent des résultats cohérents et fiables.

Évaluation d’une maison par rapport à l’analyse comparative du marché

L’évaluation d’une propriété est effectuée par un évaluateur professionnel et sert à déterminer la valeur de la propriété. L’évaluation d’une propriété répond aux directives des prêteurs et peut mettre en évidence des risques supplémentaires pour la propriété en ce qui concerne le financement, en donnant aux prêteurs une évaluation complète de la maison. L’évaluation détermine le montant du prêt dans le cadre d’un achat ou d’un refinancement.

Les agents immobiliers fournissent une analyse comparative du marché pour estimer la valeur d’une propriété. Cette analyse s’appuie sur des éléments de comparaison issus de la vente de propriétés similaires au cours de l’année écoulée pour estimer la valeur de marché actuelle d’une propriété. Les propriétaires peuvent utiliser ces données pour déterminer le prix de vente de leur propriété en fonction du marché actuel. L’analyse comparative détermine le prix de vente potentiel de la propriété.

Qui paie pour l’évaluation d’une maison?

Dans la plupart des cas, le prêteur facture à l’emprunteur le coût de l’évaluation de la maison, qui doit être inclus dans les frais de clôture. Il s’agit d’une pratique courante au Canada, en particulier lors de l’achat d’une maison ou d’un refinancement. Les frais d’évaluation varient, mais pour une maison typique, ils se situent entre 300 et 500 $, selon la taille de la propriété, son emplacement, la rapidité du service et la disponibilité des évaluateurs.

Quel est l’impact de l’évaluation d’une maison sur l’hypothèque?

Quand on achète une maison, le montant du prêt hypothécaire est basé sur la valeur la plus basse entre la valeur estimée et le prix d’achat. Si la valeur estimée est inférieure au prix d’achat, le prêteur ajustera le montant du prêt pour couvrir uniquement la valeur estimée. Si la valeur estimée est égale ou supérieure au prix d’achat, le prêteur prêtera le montant qui couvre le prix d’achat.

Si la valeur estimée est inférieure au prix d’achat, c’est à vous, en tant qu’acheteur, de trouver les fonds nécessaires pour couvrir le manque à gagner. Vous devrez travailler avec le vendeur pour renégocier le prix d’achat afin de l’aligner sur la valeur d’expertise ou fournir une mise de fonds plus importante pour combler la différence entre la valeur d’expertise et le prix de vente.

Quand ai-je besoin d’une évaluation?

• Achat d’une propriété : les prêteurs demandent une évaluation pour confirmer que le montant du prêt ne dépasse pas la valeur estimée de la maison.
• Refinancement : les prêteurs exigent une évaluation pour confirmer que le montant du refinancement ne dépasse pas la valeur d’évaluation actuelle de la maison.

Que faire si l’évaluation est inférieure à mon offre

Étant donné que l’évaluation influence le montant qu’un prêteur est disposé à prêter, il peut être difficile d’obtenir un prêt si l’évaluation est inférieure à votre offre. Par exemple, si vous avez proposé d’acheter une propriété pour 600 000 $ et que la valeur de l’évaluation s’élève à 550 000 $, votre prêteur basera le prêt sur l’évaluation, vous laissant le soin de trouver les 50 000 $ supplémentaires pour atteindre le prix proposé. Si l’évaluation est inférieure au prix que vous avez proposé, vous pouvez prendre quelques mesures pour combler l’écart.

1. Révisez votre contrat d’achat

Si votre offre d’achat est subordonnée à la condition de financement, cette clause vous permet de renégocier le prix d’achat ou de vous retirer de la transaction sans pénalités. Sans cette condition, vous pourriez être légalement obligé de poursuivre au prix initial, ce qui pourrait entraîner des difficultés financières.

2. Négociez avec le vendeur

Présentez le rapport d’évaluation au vendeur et discutez avec lui de la possibilité d’ajuster le prix d’achat en fonction de la valeur estimée. Le vendeur peut être ouvert à une renégociation pour maintenir la vente, en particulier si une prochaine évaluation peut donner des résultats similaires.

3. Augmentez votre mise de fonds

S’il est impossible de réduire le prix d’achat, envisagez d’augmenter votre mise de fonds pour couvrir la différence entre la valeur estimée et le prix d’achat. Cette approche pourrait réduire le ratio prêt-valeur, ce qui diminuerait le risque pour le prêteur et vous permettrait de remplir plus facilement les conditions requises. Le cas échéant, elle pourrait également vous permettre de réduire la prime d’assurance prêt hypothécaire.

4. Contester l’évaluation

Si vous pensez que l’évaluation est inexacte, rassemblez des preuves de ventes de propriétés comparables qui soutiennent votre offre de prix. Présentez ces informations à votre prêteur pour demander un réexamen de l’évaluation. Sachez toutefois que les prêteurs et les évaluateurs ne sont pas tenus d’ajuster leurs évaluations en fonction de vos conclusions, et que cette démarche pourrait retarder le processus hypothécaire de plusieurs semaines, voire plus.

5. Cherchez d’autres sources de financement

Explorer vos options auprès de différentes institutions financières ou de courtiers hypothécaires pourrait vous fournir des solutions alternatives, en particulier si vous avez un bon crédit et une bonne situation financière. 

Toutefois, les emprunteurs doivent savoir que le processus d’évaluation des propriétés résidentielles comporte généralement deux approches : l’approche par comparaison directe et l’approche par les coûts, qui sont reconnues par le secteur. Un autre évaluateur peut évaluer la propriété de la même manière en se basant sur les normes du secteur. 

En outre, vous pouvez être tenu de payer la demande d’évaluation complète ou de bureau si vous renoncez à une demande d’hypothèque après qu’une évaluation a été effectuée.

Foire aux questions

En conclusion

L’évaluation d’une maison est un élément essentiel de l’achat d’une maison, d’un renouvellement hypothécaire ou d’un refinancement. L’évaluation faite par un évaluateur garantit des transactions équitables pour toutes les parties concernées. Comprendre le processus d’évaluation peut vous aider à préparer un achat ou à évaluer les options de renouvellement ou de refinancement.

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